Artt. 1936-1959 c.c. — Della fideiussione e del mandato di credito

Inquadramento sistematico del Capo

Il Capo XXII disciplina la fideiussione, istituto centrale del sistema delle garanzie personali del credito. La struttura codicistica si articola in cinque sezioni: (I) disposizioni generali (artt. 1936–1943); (II) rapporti tra creditore e fideiussore (artt. 1944–1948); (III) rapporti tra fideiussore e debitore principale (artt. 1949–1953); (IV) rapporti tra più fideiussori (art. 1954); (V) estinzione della fideiussione (artt. 1955–1957). Gli artt. 1958–1959 regolano il mandato di credito, figura assimilata alla fideiussione per debito futuro.

Il Capo si colloca all’interno del Titolo III (Dei singoli contratti) quale strumento di garanzia personale tipica, in contrapposizione alle garanzie reali (pegno, ipoteca, privilegio). La fideiussione presuppone e si innesta sull’obbligazione principale, di cui condivide le sorti per il tramite del principio di accessorietà — tratto caratterizzante che distingue la fideiussione dai contratti autonomi di garanzia (v. infra, § 2).

Coordinamento normativo essenziale: l’istituto deve essere letto in connessione con gli artt. 1414–1417 c.c. (simulazione, rilevante nelle garanzie interposte), gli artt. 1418–1424 c.c. (nullità, con specifico riguardo alla nullità parziale ex art. 1419), gli artt. 1372–1381 c.c. (effetti del contratto verso i terzi), gli artt. 2740 e 2741 c.c. (responsabilità patrimoniale generica), l’art. 2946 c.c. (prescrizione ordinaria decennale), e il quadro delle garanzie bancarie disciplinate dal T.U.B. (D.Lgs. 1° settembre 1993, n. 385). Sul versante concorrenziale, il punto di sistema fondamentale è costituito dalla l. 10 ottobre 1990, n. 287 (Norme per la tutela della concorrenza e del mercato) e dal provvedimento della Banca d’Italia n. 55 del 2 maggio 2005, che ha accertato l’intesa anticoncorrenziale nel modello ABI di fideiussione omnibus — decisione di cui Cass. SS.UU. n. 41994/2021 ha tratto il fondamento per la nullità parziale (v. § 6).

Art. 1936 c.c. — Nozione

Art. 1936 (Nozione)

«È fideiussore colui che, obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce l’adempimento di un’obbligazione altrui. La fideiussione è efficace anche se il debitore non ne ha conoscenza.»

Analisi della norma

L’art. 1936 c.c. fornisce la definizione legale del contratto di fideiussione identificandone tre elementi strutturali: (a) l’obbligazione personale del fideiussore verso il creditore; (b) la funzione di garanzia dell’adempimento di un’obbligazione altrui; (c) l’irrilevanza della conoscenza del debitore ai fini dell’efficacia del negozio. Il terzo elemento — che distingue la fideiussione dalla delegazione — consente la conclusione del contratto tra creditore e fideiussore senza il coinvolgimento del debitore, il quale rimane estraneo al negozio di garanzia.

La struttura bilaterale del contratto (creditore–fideiussore) è il dato che distingue la fideiussione da figure affini quali la delegazione passiva (art. 1268 c.c.), l’espromissione (art. 1272 c.c.) e l’accollo (art. 1273 c.c.), in cui il terzo si inserisce nel rapporto principale assumendo in tutto o in parte l’obbligazione del debitore. Il fideiussore, invece, aggiunge la propria responsabilità patrimoniale a quella del debitore principale senza sostituirla.

Il principio di accessorietà — implicito nella definizione ma esplicitato negli artt. 1939, 1941 e 1945 c.c. — costituisce il cardine dell’istituto: la fideiussione non ha esistenza autonoma rispetto all’obbligazione garantita, di cui segue le vicende salvo le eccezioni espressamente previste (v. artt. 1939–1940 c.c.). L’accessorietà opera su tre piani: (i) genetico (art. 1939: nullità dell’obbligazione principale travolge la fideiussione, salvo fideiussione per incapace); (ii) quantitativo (art. 1941: la fideiussione non può eccedere il debito principale); (iii) difensivo (art. 1945: il fideiussore può opporre le eccezioni del debitore principale). È precisamente su questo piano che si misura la distinzione con il contratto autonomo di garanzia (v. infra, § 2).

Giurisprudenza

Il principio di accessorietà genetica — La Cass. n. 14793/2026 (Sez. 3) ha ribadito che il carattere accessorio della fideiussione non viene meno per il solo fatto che le parti abbiano inserito clausole di rinuncia alle eccezioni, le quali operano sul piano processuale senza snaturare la struttura tipica del negozio. Il confine tra fideiussione con rinuncia alle eccezioni e contratto autonomo di garanzia rimane la verifica dell’animus delle parti e della funzione concreta assunta dalla garanzia nel regolamento negoziale. La Cass. n. 12311/2026 (Sez. 3) ha precisato che la qualificazione del negozio come fideiussione o come garanzia autonoma è operazione ermeneutica rimessa al giudice di merito e non censurabile in Cassazione se sorretta da motivazione logica e non contraddittoria.

Casistica pratica

• Fideiussione prestata all’insaputa del debitore: pacificamente valida ex art. 1936, co. 2; il consenso del debitore non è requisito di validità né di efficacia — Cass. n. 25914/2019 (Sez. 3).

• Fideiussione per debito altrui da parte di un socio in favore della propria società: il socio o l’amministratore che garantisce personalmente i debiti bancari della società contrae una fideiussione tipica ex art. 1936 c.c., non un accollo; la sua responsabilità è illimitata e solidale — Cass. n. 15033/2024 (Sez. 1).

Art. 1937 c.c. — Manifestazione della volontà

Art. 1937 (Manifestazione della volontà)

«La volontà di prestare fideiussione deve essere espressa.»

Analisi della norma

L’art. 1937 c.c. introduce un requisito di espressa manifestazione della volontà fideiussoria, derogando al principio generale per cui il consenso può esprimersi in qualsiasi forma, anche tacita (art. 1326 c.c.). La ratio è di tutela del fideiussore, che assume un obbligo accessorio di potenziale gravosità: la legge vuole la chiarezza della sua consapevole adesione. Non si tratta, tuttavia, di requisito di forma scritta ad substantiam — la volontà può essere espressa verbalmente, purché non lasci dubbi sulla consapevole assunzione della garanzia.

Il requisito si distingue dalla forma scritta prevista ad substantiam per taluni contratti (v. art. 1350 c.c.) e non comporta nullità per difetto di forma scritta, salvo che la legge speciale la imponga (es. art. 40 T.U.B. per le fideiussioni a garanzia di mutui fondiari; garanzie in derivati OTC regolati da ISDA Master Agreement). L’interpretazione giurisprudenziale ha chiarito che sono sufficienti comportamenti concludenti purché univocamente orientati, ma che la mera tolleranza o il silenzio non integrano mai la “espressione” richiesta.

Giurisprudenza

Volontà espressa e firma su modulo bancario — La Cass. n. 7139/2018 (Sez. 1) ha affermato che la sottoscrizione di un modulo bancario di fideiussione omnibus integra manifestazione espressa della volontà ex art. 1937 c.c. anche quando il modulo è predisposto dalla banca, non essendo richiesta la trattativa individuale per la validità della manifestazione di volontà. Il giudice di merito deve però verificare che il sottoscrittore abbia avuto consapevolezza dell’oggetto e della portata dell’impegno assunto.

Fideiussione per comportamento concludente — La Cass. n. 29475/2017 (Sez. 1) ha escluso che la partecipazione del futuro fideiussore alle trattative tra creditore e debitore costituisca di per sé espressione della volontà di garantire, in assenza di atti o dichiarazioni univocamente orientati all’assunzione dell’obbligo fideiussorio.

Art. 1938 c.c. — Fideiussione per obbligazioni future o condizionali

Art. 1938 (Fideiussione per obbligazioni future o condizionali)

«La fideiussione può essere prestata anche per un’obbligazione condizionale o futura con la previsione, in questo ultimo caso, dell’importo massimo garantito.»

Analisi della norma

L’art. 1938 c.c., nella versione vigente a seguito della riforma introdotta dalla L. 17 febbraio 1992, n. 154 (legge sulla trasparenza bancaria), consente la fideiussione per obbligazioni non ancora sorte al momento della stipula, distinguendo tra: (a) fideiussione per obbligazione condizionale (obbligazione già esistente ma sottoposta a condizione sospensiva o risolutiva); (b) fideiussione per obbligazione futura (c.d. fideiussione omnibus), per la quale è obbligatoria l’indicazione dell’importo massimo garantito. L’omissione del limite massimo nella fideiussione omnibus per obbligazioni future è sanzionata con la nullità parziale ai sensi dell’art. 1419 c.c. — la clausola nulla è sostituita di diritto dalla previsione legale, con conseguente riduzione della garanzia all’importo comunque determinabile secondo buona fede.

Il requisito del limite massimo (introdotto dalla l. 154/1992 con efficacia a partire dal 120° giorno dall’entrata in vigore) risponde alla finalità di consentire al fideiussore una valutazione consapevole dell’esposizione massima assunta, in linea con i principi di trasparenza bancaria poi sviluppati nel T.U.B.

Giurisprudenza

Nullità per mancanza del limite massimo — La Cass. n. 18232/2024 (Sez. 1) ha confermato che la fideiussione omnibus stipulata dopo l’entrata in vigore della l. 154/1992 senza indicazione del massimale è nulla nella parte eccedente, con riduzione automatica della garanzia al massimale eventualmente ricavabile dal tenore complessivo del contratto, e — in caso di assoluta indeterminabilità — nullità totale della clausola di garanzia per le obbligazioni future. La Cass. n. 28651/2024 (Sez. 3) ha precisato che il massimale può essere indicato anche per relationem (es. con riferimento all’affidamento concesso dalla banca al debitore principale), purché determinabile con certezza al momento dell’escussione.

Fideiussione omnibus e obbligazioni sorte prima del contratto — La Cass. n. 4912/2023 (Sez. 3) ha chiarito che la fideiussione omnibus, pur strutturata per obbligazioni future, può in concreto garantire anche obbligazioni preesistenti se esplicitamente incluse nel testo, senza che ciò alteri la qualificazione come fideiussione per obbligazione futura ai fini dell’applicazione del requisito del massimale.

Recesso dalla fideiussione omnibus — La Cass. n. 10709/2024 (Sez. 1) ha stabilito che il fideiussore può recedere dalla fideiussione omnibus per le obbligazioni future non ancora sorte mediante comunicazione scritta al creditore; il recesso non ha effetto retroattivo sulle obbligazioni già contratte prima della comunicazione. La Cass. n. 12263/2015 (Sez. 1) aveva già fissato il principio che la revoca (rectius: recesso) della fideiussione omnibus opera ex nunc, lasciando ferma la garanzia per i debiti già in essere al momento della revoca.

Art. 1939 c.c. — Validità della fideiussione

Art. 1939 (Validità della fideiussione)

«La fideiussione non è valida se non è valida l’obbligazione principale, salvo che sia prestata per un’obbligazione assunta da un incapace.»

Analisi della norma

L’art. 1939 c.c. codifica il principio di accessorietà genetica: la fideiussione condivide il destino dell’obbligazione principale quanto alla validità. Se il contratto principale è nullo, anche la fideiussione è nulla (o inefficace, in caso di annullabilità non ancora dichiarata). La norma pone un’eccezione tassativa: la fideiussione è valida anche se l’obbligazione principale è stata assunta da un incapace (minore, interdetto, inabilitato). In tale ipotesi la garanzia persiste, poiché la ratio è di tutela del creditore che — nell’impossibilità di agire verso il debitore incapace — può comunque escutere il fideiussore consapevole dell’incapacità garantita (v. anche art. 1950, co. 4: limitazione del regresso verso il debitore incapace).

L’accessorietà genetica non opera, invece, nei contratti autonomi di garanzia, nei quali la garanzia rimane efficace anche se il contratto principale è nullo o ineseguibile — ciò costituisce uno dei criteri distintivi fondamentali tra i due istituti (v. § 2 infra).

Giurisprudenza

Accessorietà e nullità del contratto principale — La Cass. n. 22416/2026 (Sez. 1) ha ribadito che la nullità del contratto principale determina automaticamente la nullità della fideiussione accessoria, senza necessità di domanda separata del fideiussore, il quale può opporre tale nullità in via di eccezione al creditore che agisce per l’escussione della garanzia, anche in primo grado.

Casistica pratica

• Fideiussione a garanzia di mutuo usurario: il mutuo nullo per usura originaria (art. 1815 c.c.) determina la nullità della fideiussione accessoria — Trib. Milano n. 10853/2024.

• Fideiussione per obbligazione del minore: validità piena ex art. 1939; il fideiussore non può opporre l’incapacità del debitore, mentre può opporre ogni altra eccezione relativa al contratto principale salvo quella derivante dall’incapacità (art. 1945 c.c.).

Art. 1940 c.c. — Fideiussore del fideiussore

Art. 1940 (Fideiussore del fideiussore)

«La fideiussione può essere prestata così per il debitore principale, come per il suo fideiussore.»

Analisi della norma

L’art. 1940 c.c. ammette la subfideiussione: la possibilità di garantire non solo il debitore principale, ma anche il fideiussore di quest’ultimo. La subfideiussione si distingue dalla cofideiussione (art. 1946 c.c.) per l’oggetto: il cofideiussore garantisce direttamente il debitore principale insieme ad altri; il subfideiussore garantisce il fideiussore (non il debitore principale) e risponde solo se quest’ultimo risulti inadempiente. Le conseguenze pratiche sono descritte dall’art. 1948 c.c. (v. infra): il fideiussore del fideiussore è obbligato verso il creditore soltanto quando il debitore principale e tutti i fideiussori di questo siano insolventi o liberati per incapacità.

Art. 1941 c.c. — Limiti della fideiussione

Art. 1941 (Limiti della fideiussione)

«La fideiussione non può eccedere ciò che è dovuto dal debitore, né può essere prestata a condizioni più onerose. Può prestarsi per una parte soltanto del debito o a condizioni meno onerose. La fideiussione eccedente il debito o contratta a condizioni più onerose è valida nei limiti dell’obbligazione principale.»

Analisi della norma

L’art. 1941 c.c. esprime il principio di accessorietà quantitativa: la fideiussione non può essere più gravosa dell’obbligazione principale. Il meccanismo correttivo è automatico: la fideiussione eccedente si riduce di diritto ai limiti dell’obbligazione garantita (nullità parziale necessaria, non facoltativa). Il fideiussore può invece assumere una garanzia in melius rispetto al debitore principale (per una parte soltanto del debito o a condizioni meno onerose).

Il principio interagisce con la fideiussione omnibus: il limite massimo di cui all’art. 1938 c.c. costituisce il massimale convenzionale entro cui si applica il limite legale dell’art. 1941 c.c.; in ogni caso, l’esposizione del fideiussore non può superare il valore del debito garantito al momento dell’escussione, comprensivo di capitale, interessi e accessori (v. art. 1942 c.c.).

Giurisprudenza

Riduzione automatica al limite dell’obbligazione principale — La Cass. n. 31194/2019 (Sez. 2) ha confermato che il meccanismo riduttivo dell’art. 1941, co. 3 opera ipso iure, senza necessità di domanda del fideiussore: il giudice è tenuto a ridurre d’ufficio la pretesa del creditore ai limiti del debito principale, anche in difetto di eccezione della parte. La Cass. n. 9244/2016 (Sez. 3) ha precisato che il confronto tra l’entità della fideiussione e quella del debito principale va effettuato al momento dell’escussione e non al momento della stipula, dovendosi tenere conto degli accessori maturati e dei pagamenti parziali nel frattempo eseguiti.

Art. 1942 c.c. — Estensione della fideiussione

Art. 1942 (Estensione della fideiussione)

«Salvo patto contrario, la fideiussione si estende a tutti gli accessori del debito principale, nonché alle spese per la denuncia al fideiussore della causa promossa contro il debitore principale e alle spese successive.»

Analisi della norma

L’art. 1942 c.c. fissa la regola dispositiva di estensione automatica della fideiussione agli accessori del debito principale (interessi moratori e corrispettivi, spese di recupero, accessori convenzionali). L’estensione non opera, tuttavia, oltre il limite del massimale ex art. 1938 c.c. e del limite quantitativo ex art. 1941 c.c. Il patto contrario può restringere la garanzia ai soli accessori specificati o escluderli interamente.

Art. 1943 c.c. — Obbligazione di prestare fideiussione

Art. 1943 (Obbligazione di prestare fideiussione)

«Il debitore obbligato a dare un fideiussore deve presentare persona capace, che possieda beni sufficienti a garantire l’obbligazione e che abbia o elegga domicilio nella giurisdizione della corte di appello in cui la fideiussione si deve prestare. Quando il fideiussore è divenuto insolvente, deve esserne dato un altro, tranne che la fideiussione sia stata prestata dalla persona voluta dal creditore.»

Analisi della norma

L’art. 1943 c.c. regola l’ipotesi in cui il fideiussore sia indicato nel contratto principale come prestazione dovuta dal debitore (fideiussore imposto). I requisiti del fideiussore sono: (i) capacità giuridica e d’agire; (ii) solvibilità adeguata; (iii) domicilio nella circoscrizione della corte d’appello competente. L’insolvenza sopravvenuta del fideiussore imposto fa sorgere a carico del debitore l’obbligo di sostituzione, salvo che il creditore abbia espressamente scelto quella persona (c.d. fideiussore eletto): in tal caso il rischio dell’insolvenza del fideiussore rimane a carico del creditore.

Art. 1944 c.c. — Obbligazione del fideiussore

Art. 1944 (Obbligazione del fideiussore)

«Il fideiussore è obbligato in solido col debitore principale al pagamento del debito. Le parti però possono convenire che il fideiussore non sia tenuto a pagare prima dell’escussione del debitore principale. In tal caso, il fideiussore, che sia convenuto dal creditore e intenda valersi del beneficio dell’escussione, deve indicare i beni del debitore principale da sottoporre ad esecuzione. Salvo patto contrario, il fideiussore è tenuto ad anticipare le spese necessarie.»

Analisi della norma

L’art. 1944 c.c. stabilisce il regime di solidarietà passiva come regola dispositiva: il fideiussore è obbligato in solido con il debitore, sicché il creditore può rivolgersi indifferentemente all’uno o all’altro. La solidarietà non è tuttavia inderogabile: le parti possono pattuire il beneficio dell’escussione (beneficium excussionis), in forza del quale il fideiussore non è tenuto a pagare finché il creditore non abbia previamente escusso il debitore principale. Il fideiussore che voglia avvalersi del beneficio deve attivarsi indicando i beni del debitore da aggredire, a proprie spese: l’onere è posto a suo carico per evitare usi dilatori del beneficio.

Il beneficio dell’escussione interagisce con il regime del contratto autonomo di garanzia, che lo esclude strutturalmente: in quest’ultimo la garanzia è pagabile a prima richiesta, senza che il garante possa opporre l’escussione preventiva del debitore principale (v. § 2 infra).

Giurisprudenza

Solidarietà e litisconsorzio — La Cass. n. 7191/2022 (Sez. 3) ha confermato che il creditore può agire contro il fideiussore solidale senza necessità di chiamare in causa il debitore principale; il giudicato formatosi tra creditore e fideiussore non vincola il debitore principale, salvo il caso in cui questi sia intervenuto nel giudizio.

Art. 1945 c.c. — Eccezioni opponibili dal fideiussore

Art. 1945 (Eccezioni opponibili dal fideiussore)

«Il fideiussore può opporre contro il creditore tutte le eccezioni che spettano al debitore principale, salva quella derivante dall’incapacità.»

Analisi della norma

L’art. 1945 c.c. esprime la dimensione difensiva del principio di accessorietà: il fideiussore può opporre al creditore le stesse eccezioni che il debitore principale avrebbe potuto sollevare — nullità, annullabilità, rescissione, risoluzione, compensazione, prescrizione, adempimento — con l’unica eccezione derivante dall’incapacità del debitore (che non può essere opposta dal fideiussore, coerentemente con la regola dell’art. 1939 per cui la fideiussione per il debitore incapace è valida). La norma tutela il fideiussore che potrebbe essere chiamato a pagare un debito in realtà inesistente o estinto.

Le clausole di rinuncia alle eccezioni sono valide e frequenti nei contratti bancari di fideiussione omnibus: il fideiussore rinuncia preventivamente a opporre al creditore le eccezioni spettanti al debitore principale. La Cass. n. 26303/2017 (Sez. 3) e la Cass. n. 35099/2024 (Sez. 3) hanno però precisato che tali clausole:

• non trasformano la fideiussione in contratto autonomo di garanzia, se mancano altri elementi di autonomia;

• non precludono l’exceptio doli generalis in caso di escussione fraudolenta o abusiva;

• se contenute nel modello ABI in violazione dell’art. 2 l. 287/1990, sono soggette alla nullità parziale da intesa anticoncorrenziale (v. § 6 infra).

Eccezioni di merito opponibili dal fideiussore anche in assenza di rinuncia

La dottrina e la giurisprudenza distinguono tra: (a) eccezioni proprie del debitore (art. 1945 c.c.), opponibili dal fideiussore; (b) eccezioni proprie del fideiussore (es. decadenza ex art. 1957 c.c., liberazione ex art. 1955 c.c., mancata preventiva escussione ex art. 1944 c.c.), che il fideiussore può opporre autonomamente; (c) eccezioni personalissime del debitore (compensazione per controcredito personale del debitore), che il fideiussore non può opporre in via autonoma — Cass. n. 18276/2020 (Sez. 6).

Art. 1946 c.c. — Fideiussione prestata da più persone

Art. 1946 (Fideiussione prestata da più persone)

«Se più persone hanno prestato fideiussione per un medesimo debitore e a garanzia di un medesimo debito, ciascuna di esse è obbligata per l’intero debito, salvo che sia stato pattuito il beneficio della divisione.»

Analisi della norma

L’art. 1946 c.c. regola la cofideiussione (pluralità di fideiussori per il medesimo debitore e il medesimo debito) stabilendo come regola dispositiva la responsabilità solidale di ciascun cofideiussore per l’intero debito. Il beneficio della divisione (art. 1947 c.c.) è la deroga convenzionale che riduce l’esposizione di ciascuno alla propria quota proporzionale. La cofideiussione si distingue dalla subfideiussione ex art. 1940 c.c. e dalla fideiussione reciproca (due fideiussioni autonome per lo stesso debito ma stipulate indipendentemente).

Beneficio della divisione — L’art. 1947 c.c. consente al cofideiussore convenuto per l’intero di esigere che il creditore riduca l’azione alla sua quota; se uno dei cofideiussori era insolvente al momento in cui un altro ha invocato il beneficio, quest’ultimo sopporta la quota dell’insolvente in proporzione alla propria quota.

Art. 1947 c.c. — Beneficio della divisione

Art. 1947 (Beneficio della divisione)

«Se è stato stipulato il beneficio della divisione, ogni fideiussore che sia convenuto per il pagamento dell’intero debito può esigere che il creditore riduca l’azione alla parte da lui dovuta. Se alcuno dei fideiussori era insolvente al tempo in cui un altro ha fatto valere il beneficio della divisione, questi è obbligato per tale insolvenza in proporzione della sua quota, ma non risponde delle insolvenze sopravvenute.»

Analisi della norma

L’art. 1947 c.c. disciplina gli effetti del beneficio della divisione pattuito ex art. 1946 c.c. Il fideiussore che lo invoca sopporta il rischio dell’insolvenza dei cofideiussori già insolventi al momento dell’invocazione (ripartizione del rischio-insolvenza in proporzione alle quote), ma non risponde per le insolvenze sopravvenute successivamente. La norma scoraggia così comportamenti opportunistici: invocare tardivamente il beneficio per scaricare il rischio di insolvenze prevedibili sugli altri cofideiussori.

Art. 1948 c.c. — Obbligazione del fideiussore del fideiussore

Art. 1948 (Obbligazione del fideiussore del fideiussore)

«Il fideiussore del fideiussore non è obbligato verso il creditore, se non nel caso in cui il debitore principale e tutti i fideiussori di questo siano insolventi, o siano liberati perché incapaci.»

Analisi della norma

L’art. 1948 c.c. pone la regola della solidarietà condizionata del subfideiussore verso il creditore: il subfideiussore (fideiussore del fideiussore) risponde solo in ultima istanza, quando sia esaurita ogni possibilità di escussione nei confronti del debitore principale e di tutti i fideiussori del medesimo. La norma non ammette deroghe nel senso di anticipare l’obbligazione del subfideiussore prima dell’insolvenza di tutti i soggetti intermedi.

Inquadramento

Il contratto autonomo di garanzia (o Garantievertrag, garanzia a prima richiesta) è figura atipica, elaborata dalla prassi commerciale internazionale e recepita dalla giurisprudenza italiana, che si distingue strutturalmente dalla fideiussione per l’assenza del principio di accessorietà: il garante non può opporre al beneficiario le eccezioni relative al rapporto di valuta (rapporto principale tra beneficiario e debitore) né quelle relative al rapporto di provvista (rapporto tra garante e ordinante). L’obbligazione del garante è svincolata dalla sorte del contratto principale e pagabile a prima richiesta, spesso accompagnata dalla clausola senza eccezioni o incondizionatamente (unconditionally).

Coordinamento normativo: in assenza di disciplina legislativa specifica nel codice civile, il contratto autonomo di garanzia trova il proprio fondamento nell’art. 1322, co. 2 c.c. (autonomia contrattuale per contratti atipici meritevoli di tutela); in sede internazionale, nelle Uniform Rules for Demand Guarantees (URDG 758) della Camera di Commercio Internazionale e nelle Convenzioni UNCITRAL sulle garanzie indipendenti.

Criteri di qualificazione

La distinzione tra fideiussione e contratto autonomo di garanzia è questione di interpretazione contrattuale, rimessa al giudice di merito. La Cass. n. 14793/2026 (Sez. 3) e la Cass. n. 12311/2026 (Sez. 3) hanno ribadito i criteri ermeneutici consolidati:

• Clausola “a prima richiesta” o “senza eccezioni”: segnale forte di garanzia autonoma, ma non decisivo da solo — Cass. n. 30509/2019 (Sez. 3);

• Rinuncia alle eccezioni relativa al rapporto principale: indice di autonomia, ma compatibile con la fideiussione se limitata alle eccezioni processuali;

• Previsione di documenti di escussione (es. certificazione di inadempimento): conferisce al contratto natura autonoma;

• Interesse del beneficiario alla certezza e rapidità del pagamento (es. appalti internazionali, crediti documentari): contesto tipicamente compatibile con garanzia autonoma;

• Intenzione delle parti ricavabile dal testo complessivo: criterio prevalente ex art. 1362 c.c.

La Cass. n. 2049/2024 (Sez. 2) ha precisato che la mera denominazione del contratto come “fideiussione” o “garanzia autonoma” non è vincolante: rileva la struttura sostanziale del negozio. La Cass. n. 13413/2024 (Sez. 1) ha aggiunto che, in caso di contratto misto con elementi di entrambe le figure, si applica la disciplina prevalente secondo il criterio dell’assorbimento.

L’exceptio doli generalis

Il principio di autonomia non è assoluto: il garante può opporre l’exceptio doli generalis quando l’escussione sia fraudolenta o abusiva — ovvero quando sia ictu oculi evidente che il presupposto contrattuale della garanzia non si è verificato o che il beneficiario agisce in malafede per conseguire un arricchimento ingiustificato. La Cass. n. 35099/2024 (Sez. 3) ha confermato che l’exceptio doli è ammissibile anche in presenza di clausola solve et repete, ma deve fondarsi su una frode manifesta e documentata, non su contestazioni relative al merito del rapporto principale. La Cass. n. 19/2019 (Sez. 3) aveva già chiarito che la prova dell’abuso deve emergere con evidenza immediata dagli atti, senza richiedere accertamenti di merito.

Casistica pratica

• Garanzia fideiussoria in appalti pubblici: le garanzie provvisorie e definitive previste dal Codice dei contratti pubblici (D.Lgs. 36/2023) sono strutturate come garanzie autonome a prima richiesta — Trib. Roma n. 7261/2026;

• Standby Letter of Credit: strumento di garanzia autonoma assimilato, escutibile su semplice dichiarazione del beneficiario di inadempimento del debitore;

• Performance bond: garanzia a prima richiesta per inadempimento contrattuale, frequente nei contratti di costruzione internazionale — Trib. Torino n. 5067/2024;

• Garanzia bancaria per anticipo su contratto di fornitura: Trib. Rimini n. 383/2025.

Art. 1949 c.c. — Surrogazione del fideiussore

Art. 1949 (Surrogazione del fideiussore)

«Il fideiussore che ha pagato il debito è surrogato nei diritti che il creditore aveva contro il debitore.»

Analisi della norma

L’art. 1949 c.c. attribuisce al fideiussore che ha adempiuto il diritto di surrogazione legale nei confronti del debitore principale, ovvero il subentro automatico in tutte le posizioni attive del creditore soddisfatto: azioni, privilegi, ipoteche, pegni, coobligati. La surrogazione opera ipso iure al momento del pagamento integrale (art. 1203, n. 3 c.c.) e si distingue dal regresso (art. 1950 c.c.) per il suo contenuto: con la surrogazione il fideiussore acquisisce le garanzie reali e personali già spettanti al creditore soddisfatto; con il regresso esercita un’azione personale autonoma fondata sull’arricchimento del debitore principale.

La convivenza dei due rimedi (surrogazione e regresso) consente al fideiussore di scegliere, a seconda della convenienza, l’azione più efficace: in presenza di ipoteche o privilegi a favore del creditore originario, la surrogazione è normalmente più vantaggiosa del regresso chirografario.

Giurisprudenza

Surrogazione e concorso con il regresso — La Cass. n. 9317/2024 (Sez. 3) ha confermato che il fideiussore può cumulare le due azioni (surrogazione e regresso) nei limiti del credito pagato, senza duplicare il recupero; la scelta tra i due strumenti è rimessa alla sua valutazione strategica e non pregiudica nessuno dei due. La Cass. n. 5598/2020 (Sez. 1) ha precisato che la surrogazione si estende automaticamente alle garanzie reali iscritte a favore del creditore, senza necessità di annotazione o voltura ipotecaria separata.

Art. 1950 c.c. — Regresso contro il debitore principale

Art. 1950 (Regresso contro il debitore principale)

«Il fideiussore che ha pagato ha regresso contro il debitore principale, benché questi non fosse consapevole della prestata fideiussione. Il regresso comprende il capitale, gli interessi e le spese che il fideiussore ha fatte dopo che ha denunciato al debitore principale le istanze proposte contro di lui. Il fideiussore inoltre ha diritto agli interessi legali sulle somme pagate dal giorno del pagamento. Se il debito principale produceva interessi in misura superiore al saggio legale, il fideiussore ha diritto a questi fino al rimborso del capitale. Se il debitore è incapace, il regresso del fideiussore è ammesso solo nei limiti di ciò che sia stato rivolto a suo vantaggio.»

Analisi della norma

L’art. 1950 c.c. disciplina il regresso del fideiussore, azione personale autonoma di recupero verso il debitore principale. Il regresso spetta anche quando il debitore ignorasse l’esistenza della fideiussione (co. 1), a conferma della natura bilaterale (creditore–fideiussore) del contratto di garanzia. Il contenuto del regresso comprende: (i) il capitale pagato; (ii) gli interessi maturati e le spese sostenute dal momento della denuncia al debitore dell’azione proposta dal creditore; (iii) gli interessi legali sulle somme pagate, decorrenti dal giorno del pagamento; (iv) se il debito principale produceva interessi sopra il saggio legale, il fideiussore ha diritto a questi fino al rimborso del capitale. Il quarto comma limita il regresso verso il debitore incapace ai soli limiti del vantaggio effettivo ricevuto.

Avviso al debitore (art. 1952 c.c.) — La norma va letta in combinato con l’art. 1952 c.c.: il fideiussore che paghi senza previamente avvisare il debitore perde il regresso se il debitore ha già pagato; se paga senza darne avviso dopo il pagamento, il debitore può opporgli le eccezioni che avrebbe potuto opporre al creditore al momento del pagamento. In entrambi i casi il fideiussore conserva l’azione di ripetizione verso il creditore.

Art. 1953 c.c. — Rilievo del fideiussore

Art. 1953 (Rilievo del fideiussore)

«Il fideiussore, anche prima di aver pagato, può agire contro il debitore perché questi gli procuri la liberazione o, in mancanza, presti le garanzie necessarie per assicurargli il soddisfacimento delle eventuali ragioni di regresso, nei casi seguenti: 1) quando è convenuto in giudizio per il pagamento; 2) quando il debitore è divenuto insolvente; 3) quando il debitore si è obbligato di liberarlo dalla fideiussione entro un tempo determinato; 4) quando il debito è divenuto esigibile per la scadenza del termine; 5) quando sono decorsi cinque anni, e l’obbligazione principale non ha un termine, purché essa non sia di tal natura da non potersi estinguere prima di un tempo determinato.»

Analisi della norma

L’art. 1953 c.c. attribuisce al fideiussore un’azione preventiva di rilievo (azione di manleva preventiva) esercitabile anche prima dell’adempimento: in presenza delle ipotesi tassativamente elencate, il fideiussore può chiedere al giudice di ordinare al debitore di procurargli la liberazione dalla garanzia o di prestare garanzie reali sufficienti a coprire il regresso eventuale. La norma tutela il fideiussore dall’insorgenza di rischi imprevisti.

Art. 1954 c.c. — Regresso contro gli altri fideiussori

Art. 1954 (Regresso contro gli altri fideiussori)

«Se più persone hanno prestato fideiussione per un medesimo debitore e per un medesimo debito, il fideiussore che ha pagato ha regresso contro gli altri fideiussori per la loro rispettiva porzione. Se uno di questi è insolvente, si osserva la disposizione del secondo comma dell’art. 1299.»

Analisi della norma

L’art. 1954 c.c. disciplina il regresso tra cofideiussori: il cofideiussore che ha adempiuto per l’intero può recuperare da ciascuno degli altri la propria quota proporzionale. In caso di insolvenza di un cofideiussore, si applica l’art. 1299, co. 2 c.c. (regola delle obbligazioni solidali): la quota dell’insolvente si ripartisce proporzionalmente tra tutti i cofideiussori solvibili, compreso quello che ha pagato. La prescrizione del regresso tra cofideiussori decorre dal giorno del pagamento effettuato dal cofideiussore che agisce in regresso.

Distinzione tra cofideiussori e fideiussori indipendenti — Non basta che più soggetti abbiano garantito lo stesso debitore per lo stesso debito perché sussista cofideiussione ai fini dell’art. 1954 c.c.: è necessario che le fideiussioni siano connesse (stessa obbligazione, stesso fatto costitutivo della garanzia). Fideiussioni rilasciate in momenti e con atti distinti, pur se per lo stesso debito, possono non dar luogo al regime di regresso ex art. 1954 c.c. se non risulta il collegamento funzionale.

Art. 1955 c.c. — Liberazione del fideiussore per fatto del creditore

Art. 1955 (Liberazione del fideiussore per fatto del creditore)

«La fideiussione si estingue quando, per fatto del creditore, non può avere effetto la surrogazione del fideiussore nei diritti, nel pegno, nelle ipoteche e nei privilegi del creditore.»

Analisi della norma

L’art. 1955 c.c. sancisce la liberazione del fideiussore per fatto del creditore che pregiudichi la surrogazione: se il creditore, con il proprio comportamento (rinuncia all’ipoteca, abbandono del pegno, omessa conservazione del privilegio), priva il fideiussore della possibilità di esercitare i diritti acquistati per surrogazione dopo il pagamento, la fideiussione si estingue nella misura in cui l’inadempimento del creditore ha compromesso la recuperabilità del credito. La norma è espressione del principio di buona fede (art. 1175 c.c.) e di correttezza contrattuale nei rapporti tra creditore e fideiussore.

Presupposti: (i) un comportamento attivo o omissivo del creditore; (ii) pregiudizio alla surrogazione del fideiussore (quantificato nell’entità del diritto perduto); (iii) nesso causale tra il fatto del creditore e la perdita della surrogazione.

Giurisprudenza

Liberazione parziale — La Cass. n. 18355/2023 (Sez. 3) ha stabilito che la liberazione ex art. 1955 c.c. opera nella misura proporzionale al pregiudizio subito dalla surrogazione: se il creditore ha rinunciato a un’ipoteca che copriva il 50% del debito, il fideiussore è liberato per quella quota, non per l’intero. La C. App. Firenze n. 344/2025 ha applicato il principio nel caso di credito bancario garantito da ipoteca parzialmente rinunciata dall’istituto durante la procedura di ristrutturazione del debito del debitore principale.

Art. 1956 c.c. — Liberazione del fideiussore per obbligazione futura

Art. 1956 (Liberazione del fideiussore per obbligazione futura)

«Il fideiussore per un’obbligazione futura è liberato se il creditore, senza speciale autorizzazione del fideiussore, ha fatto credito al terzo, pur conoscendo che le condizioni patrimoniali di questo erano divenute tali da rendere notevolmente più difficile il soddisfacimento del credito. Non è valida la preventiva rinuncia del fideiussore ad avvalersi della liberazione. [Comma 2 introdotto dalla L. 17 febbraio 1992, n. 154, art. 10]»

Analisi della norma

L’art. 1956 c.c. — con la modifica introdotta dalla l. 154/1992 che ha reso inderogabile il diritto del fideiussore alla liberazione — costituisce la norma chiave nella disciplina delle fideiussioni bancarie omnibus, in quanto presidia il fideiussore dal rischio che la banca continui a erogare credito al debitore principale pur essendo a conoscenza del deterioramento della sua situazione patrimoniale.

Presupposti della liberazione:

• Fideiussione per obbligazione futura (fideiussione omnibus);

• Il creditore ha fatto credito al terzo (erogazione di nuova finanza, rinnovo di affidamenti, tolleranza dello sconfinamento);

• Il creditore conosceva il deterioramento patrimoniale del debitore tale da rendere notevolmente più difficile il soddisfacimento del credito;

• Assenza di speciale autorizzazione del fideiussore a fare credito nonostante la crisi.

Inderogabilità — Il comma 2 (introdotto dalla l. 154/1992) rende nulla la clausola con cui il fideiussore rinunci preventivamente alla liberazione ex art. 1956 c.c. La clausola omnibus di rinuncia a tutte le eccezioni — frequente nei moduli ABI — deve quindi escludere espressamente l’art. 1956 o essere interpretata restrittivamente; se la rinuncia copre anche l’art. 1956, la clausola è nulla per quella parte, con applicazione della norma imperativa.

Giurisprudenza

Conoscenza del creditore e onere probatorio — La Cass. n. 20665/2024 (Sez. 3) ha ribadito che la conoscenza del creditore dell’insolvenza del debitore non si presume: il fideiussore ha l’onere di provarla, potendo avvalersi di presunzioni semplici ricavabili dai dati disponibili alla banca (rating interno, sconfinamenti reiterati, stato di procedura concorsuale). La Cass. n. 22403/2023 (Sez. 3) ha precisato che “notevolmente più difficile” indica non la mera difficoltà temporanea bensì un deterioramento significativo e stabile delle condizioni patrimoniali, tale da mettere in dubbio la solvibilità del debitore.

Concessione abusiva di credito — La Cass. n. 32774/2019 (Sez. 3) ha elaborato il principio che la concessione abusiva di credito — fattispecie di responsabilità della banca nei confronti dei terzi creditori del debitore insolvente — si intreccia con l’art. 1956 c.c. nel rapporto fideiussore–banca: la banca che abusivamente eroga credito a un debitore ormai insolvente non può pretendere l’adempimento dal fideiussore per le somme erogate in quell’abuso. La Cass. n. 17925/2019 (Sez. 3) e la Cass. n. 4112/2016 (Sez. 1) avevano già fissato il perimetro della responsabilità bancaria per concessione abusiva di credito.

L’art. 1956 c.c. e il conto corrente bancario — La Cass. n. 27932/2018 (Sez. 1) ha applicato l’art. 1956 c.c. nel caso paradigmatico della fideiussione omnibus su conto corrente bancario: la banca che mantiene operativo il conto e consente lo sconfinamento continuato del correntista in stato di dissesto, pur conoscendone l’insolvenza senza avvisare il fideiussore né richiederne l’autorizzazione, libera il fideiussore per le somme erogate dopo che la crisi era divenuta manifesta.

Casistica pratica — art. 1956 c.c.

• Fideiussore liberato per sconfinamento tollerato dalla banca: banca che continua a onorare assegni emessi da società poi fallita — liberazione del fideiussore per le somme erogate dopo il momento della conoscenza dell’insolvenza — Trib. Salerno n. 2787/2025;

• Ristrutturazione del debito e art. 1956 c.c.: l’accordo di ristrutturazione ex art. 182-bis l. fall. (oggi art. 57 CCII) tra banca e debitore senza autorizzazione del fideiussore integra la fattispecie se il fideiussore viene privato delle garanzie preesistenti — C. App. Firenze n. 344/2025.

Art. 1957 c.c. — Scadenza dell’obbligazione principale

Art. 1957 (Scadenza dell’obbligazione principale)

«Il fideiussore rimane obbligato anche dopo la scadenza dell’obbligazione principale, purché il creditore entro sei mesi abbia proposto le sue istanze contro il debitore e le abbia con diligenza continuate. La disposizione si applica anche al caso in cui il fideiussore ha espressamente limitato la sua fideiussione allo stesso termine dell’obbligazione principale. In questo caso però l’istanza contro il debitore deve essere proposta entro due mesi. L’istanza proposta contro il debitore interrompe la prescrizione anche nei confronti del fideiussore.»

Analisi della norma

L’art. 1957 c.c. introduce una causa di decadenza dalla garanzia fideiussoria per inerzia del creditore: dopo la scadenza dell’obbligazione principale, il fideiussore rimane obbligato solo se il creditore propone le proprie istanze contro il debitore — non contro il fideiussore — entro sei mesi dalla scadenza (due mesi se il fideiussore ha limitato la propria garanzia allo stesso termine dell’obbligazione principale) e le prosegue con diligenza. Il termine è di decadenza (non di prescrizione): la sua inosservanza estingue la garanzia ipso iure, senza possibilità di interruzione o sospensione.

Natura dell’istanza — La giurisprudenza prevalente qualifica il termine come termine di decadenza rilevabile d’ufficio. “Istanza” include non solo il ricorso giudiziale ma anche il decreto ingiuntivo, il precetto e l’atto di messa in mora giudizialmente formalizzato; esclude la semplice lettera di diffida stragiudiziale — Cass. n. 840/2025 (Sez. 3); Cass. n. 20773/2025 (Sez. 3).

Derogabilità convenzionale — Il termine semestrale è derogabile dalle parti nel senso della riduzione; la deroga nel senso dell’ampliamento è discussa: la giurisprudenza prevalente ritiene che il termine possa essere convenzionalmente allungato, a condizione che la deroga sia espressa, non ricavabile per implicito — Cass. n. 34676/2024 (Sez. 3); Cass. n. 29535/2024 (Sez. 3).

Effetti interruttivi verso il fideiussore — L’istanza proposta contro il debitore principale interrompe la prescrizione anche nei confronti del fideiussore (co. 4). Non è necessaria un’istanza separata verso il fideiussore entro il termine semestrale; basta l’azione verso il debitore principale. Il fideiussore può poi essere convenuto entro il termine ordinario di prescrizione decennale decorrente dall’interruzione.

Giurisprudenza

Decadenza e clausola “a prima richiesta” — La Cass. n. 31509/2021 (Sez. 1) ha escluso l’applicabilità dell’art. 1957 c.c. alle garanzie autonome a prima richiesta: la decadenza semestrale è incompatibile con la struttura del contratto autonomo, nel quale il garante paga a prescindere dall’escussione del debitore principale. La Cass. n. 20505/2025 (Sez. 3) ha ribadito il principio e ha aggiunto che la rinuncia convenzionale all’art. 1957 c.c. è valida nelle fideiussioni c.d. omnibus (pur soggette al vaglio antitrust: v. § 6), ma non nelle fideiussioni specifiche per singolo credito.

Decadenza e procedure concorsuali — La Cass. n. 19/2019 (Sez. 1) ha chiarito che l’insinuazione al passivo del fallimento del debitore principale integra l’istanza richiesta dall’art. 1957 c.c. ai fini della conservazione della garanzia fideiussoria. La Cass. n. 16831/2024 (Sez. 3) ha aggiunto che il creditore che si insinua al passivo entro sei mesi dalla dichiarazione di fallimento (e non dalla scadenza dell’obbligazione principale) soddisfa il requisito dell’art. 1957 c.c.

Casistica pratica — art. 1957 c.c.

• Semplice lettera di messa in mora verso il debitore principale: non integra “istanza” ex art. 1957 c.c. — decadenza dalla fideiussione — Trib. Bari n. 1542/2026; Trib. Bari n. 904/2026;

• Decreto ingiuntivo verso il debitore principale: sufficiente ai fini dell’art. 1957 c.c. — C. App. Brescia n. 405/2026;

• Precetto notificato al debitore ma non al fideiussore: sufficiente a preservare la garanzia — Trib. Brescia n. 2338/2025;

• Mutuo ipotecario scaduto: calcolo del semestre: il dies a quo è la scadenza dell’ultima rata del piano di ammortamento, non la data di risoluzione contrattuale anticipata — Trib. Ragusa n. 714/2026.

Il quadro normativo

La fideiussione omnibus bancaria è il tipo contrattuale più diffuso nella prassi creditizia italiana: garantisce tutte le obbligazioni presenti e future che il debitore principale assumerà nei confronti della banca, fino a un massimale convenuto. L’Associazione Bancaria Italiana (ABI) ha storicamente elaborato uno schema-tipo di fideiussione omnibus che, nella sua versione del 2003 poi sanzionata dalla Banca d’Italia nel 2005, includeva tre clausole ritenute anticoncorrenziali:

• Clausola di reviviscenza: il fideiussore è tenuto a rimborsare alla banca le somme che la banca abbia dovuto restituire al debitore a seguito di revoca dei pagamenti in procedure concorsuali;

• Clausola di rinuncia ai termini ex art. 1957 c.c.: il fideiussore rinuncia alla decadenza semestrale;

• Clausola di sopravvivenza (survival clause): la fideiussione mantiene efficacia anche se le obbligazioni garantite sono dichiarate invalide o inesistenti.

Con il provvedimento n. 55 del 2 maggio 2005, la Banca d’Italia ha accertato che la diffusione coordinata di tale schema ABI costituisce un’intesa anticoncorrenziale ai sensi dell’art. 2 della l. 287/1990 (Norme per la tutela della concorrenza e del mercato).

Cass. SS.UU. n. 41994/2021 — la svolta nomofilattica

Le Sezioni Unite della Cassazione hanno risolto il contrasto tra indirizzi difformi delle sezioni semplici, fissando i seguenti principi:

• Nullità parziale necessaria: le fideiussioni omnibus che riproducono le clausole del modello ABI sanzionato sono nulle per quella parte (artt. 1418, co. 1 e 2419, co. 2 c.c., in combinato con art. 2 l. 287/1990), mentre il resto del contratto rimane valido (nullità parziale necessaria, non facoltativa);

• Natura della nullità: si tratta di nullità di protezione ex art. 1 l. 287/1990 — azionabile dal fideiussore (contraente debole), non dalla banca;

• Legittimazione attiva del fideiussore: il fideiussore può agire in giudizio per far dichiarare la nullità parziale ed ottenere la riduzione del debito garantito nella misura corrispondente al pregiudizio subito dall’applicazione delle clausole nulle;

• Prova della conformità allo schema ABI: il fideiussore non è tenuto a provare l’intesa anticoncorrenziale (già accertata dal provvedimento Banca d’Italia), ma la conformità del proprio contratto allo schema sanzionato; la conformità si prova comparando il testo contrattuale con le clausole censurate nel provvedimento.

I principi sono stati ribaditi e affinati da: Cass. n. 25911/2023 (Sez. 3); Cass. n. 26302/2024 (Sez. 3); Cass. n. 7385/2025 (Sez. 1); Cass. n. 8872/2025 (Sez. 2); Cass. n. 21239/2026 (Sez. 3).

Applicazioni giurisprudenziali di merito post-SS.UU. 41994/2021

Il filone di merito è straordinariamente fecondo — oltre quaranta sentenze tra 2022 e 2026. Si segnalano:

Prova della conformità allo schema ABI

• La Cass. n. 10237/2022 (Sez. 6) ha fissato che la prova della conformità allo schema ABI è soggetta al principio di disponibilità delle prove: il fideiussore deve produrre il contratto e indicare le clausole conformi; la banca può controdedurre ma non è onerata di provare l’autonomia della stipulazione.

• Trib. Milano n. 1743/2026: nullità parziale dichiarata con condanna della banca alla restituzione delle somme percepite in forza della clausola di reviviscenza nulla.

• Trib. Milano n. 909/2026: accertamento della conformità allo schema ABI sulla base del confronto testuale clausola per clausola; rigetto dell’eccezione della banca che sosteneva la propria trattativa individuale non provata.

Effetti della nullità e riduzione del debito

• Trib. Napoli n. 8851/2026: la nullità della clausola di reviviscenza non comporta la nullità dell’intero contratto di fideiussione, che rimane valido per l’importo del debito principale al netto delle restituzioni operate ex clausola di reviviscenza.

• Trib. Verona n. 1698/2025; Trib. Napoli n. 3174/2025; Trib. Napoli n. 6294/2025.

Fideiussioni successive allo schema ABI: la questione della prova

• La Cass. n. 27545/2023 (Sez. 3) ha precisato che le fideiussioni stipulate dopo il provvedimento Banca d’Italia del 2005 non sono automaticamente nulle: occorre verificare se il testo riproduce ancora lo schema sanzionato (alcune banche hanno nel frattempo modificato i propri moduli). La Cass. n. 15146/2023 (Sez. 3) ha aggiunto che la clausola di rinuncia all’art. 1957 c.c. — se isolata rispetto alle altre clausole ABI — può essere valida come deroga convenzionale al termine semestrale di decadenza, purché non sia parte di un pacchetto coordinato con le altre clausole anticoncorrenziali.

Casistica pratica — fideiussione omnibus antitrust

• C. App. Campobasso n. 152/2025: dichiarazione di nullità parziale in appello con riduzione del debito garantito.

• Trib. Arezzo n. 297/2025; Trib. Campobasso n. 369/2025.

• Trib. Roma n. 15914/2024; Trib. Roma n. 18203/2024.

• C. App. Lecce n. 244/2024: ammissibilità dell’azione di nullità anche in via riconvenzionale nel giudizio di opposizione a decreto ingiuntivo proposto dalla banca.

Art. 1958 c.c. — Effetti del mandato di credito

Art. 1958 (Effetti del mandato di credito)

«Se una persona si obbliga verso un’altra, che le ha conferito l’incarico, a fare credito a un terzo, in nome e per conto proprio, quella che ha dato l’incarico risponde come fideiussore di un debito futuro. Colui che ha accettato l’incarico non può rinunciarvi, ma chi lo ha conferito può revocarlo, salvo l’obbligo di risarcire il danno all’altra parte.»

Analisi della norma

L’art. 1958 c.c. disciplina il mandato di credito: un soggetto (il mandatario) si obbliga, su incarico di un altro (il mandante), a fare credito a un terzo in nome e per conto proprio. Il mandante risponde verso il mandatario come un fideiussore per un debito futuro — ovvero si espone alla stessa responsabilità del fideiussore per le obbligazioni che il terzo assumerà verso il mandatario in esecuzione del credito erogato. Il mandato di credito è irrevocabile per il mandatario (che ha assunto l’obbligo di erogare), ma revocabile dal mandante (con obbligo di risarcimento del danno al mandatario).

Art. 1959 c.c. — Sopravvenuta insolvenza del mandante o del terzo

Art. 1959 (Sopravvenuta insolvenza del mandante o del terzo)

«Se, dopo l’accettazione dell’incarico, le condizioni patrimoniali di colui che lo ha conferito o del terzo sono divenute tali da rendere notevolmente più difficile il soddisfacimento del credito, colui che ha accettato l’incarico non può essere costretto ad eseguirlo. Si applica inoltre la disposizione dell’art. 1956.»

Analisi della norma

L’art. 1959 c.c. estende al mandato di credito la disciplina protettiva dell’art. 1956 c.c.: se le condizioni patrimoniali del mandante o del terzo si deteriorano dopo l’accettazione dell’incarico, il mandatario non è tenuto ad eseguirlo. Il rinvio espresso all’art. 1956 c.c. estende al mandato di credito il regime della liberazione del fideiussore per obbligazione futura: il mandatario che abbia comunque erogato il credito conoscendo il deterioramento patrimoniale senza autorizzazione del mandante non potrà agire nei confronti di quest’ultimo per le somme erogate in quell’abuso.

Nota sistematica — Gli artt. 1958–1959 c.c. completano il quadro delle garanzie personali assimilate alla fideiussione, confermando la vocazione del Capo XXII a disciplinare in modo organico la responsabilità personale accessoria per debiti altrui. Si rinvia alla disciplina dell’anticresi (Capo XXIII, artt. 1960–1964 c.c.) per le garanzie reali.

A) Fideiussione prestata da socio/amministratore per debiti della società

La fideiussione prestata dall’amministratore o dal socio di una società a garanzia dei debiti bancari della medesima è pratica diffusissima. La giurisprudenza ha chiarito:

• La fideiussione del socio o amministratore è valida e non configura conflitto di interessi ex art. 2373 c.c. (che riguarda le delibere societarie), né impone procedure di approvazione interno; il socio/amministratore agisce a titolo personale — Cass. n. 15033/2024 (Sez. 1); Cass. n. 4528/2014 (Sez. 1);

• L’art. 1956 c.c. si applica pienamente anche al socio-fideiussore: la banca che continui a erogare credito alla società in crisi senza informare né autorizzare il socio-fideiussore libera quest’ultimo — Cass. n. 1100/2020 (Sez. 1);

• La cessione delle quote sociali da parte del fideiussore dopo la prestazione della garanzia non determina di per sé la liberazione dalla fideiussione: occorre espressa liberazione da parte del creditore — Cass. n. 29416/2020 (Sez. 1);

• La fideiussione del coniuge ex art. 1 TUB per i mutui immobiliari: il consenso del coniuge non fideiussore non è richiesto come requisito di validità della fideiussione sull’abitazione comune — Cass. n. 3119/2015 (Sez. 1).

B) Fideiussione e prescrizione

La Cass. n. 26734/2025 (Sez. 1) ha fissato che la prescrizione dell’azione del creditore verso il fideiussore è autonoma rispetto a quella verso il debitore principale e decorre dal momento in cui l’obbligazione fideiussoria è divenuta esigibile (tipicamente: dalla scadenza del debito principale o dalla dichiarazione di fallimento del debitore). La Cass. n. 29529/2023 (Sez. 3) ha precisato che l’interruzione della prescrizione verso il debitore principale non si estende automaticamente al fideiussore (salvo il caso dell’istanza ex art. 1957 c.c., co. 4): il creditore deve compiere atti interruttivi separati nei confronti del fideiussore. La Cass. n. 11269/2023 (Sez. 1) ha confermato la prescrizione decennale ordinaria ex art. 2946 c.c. per l’azione verso il fideiussore nel caso di fideiussione omnibus bancaria.

C) Fideiussione e fallimento del debitore principale

La Cass. n. 16831/2024 (Sez. 3) ha ribadito il principio consolidato per cui il fallimento del debitore principale non libera il fideiussore: il creditore può insinuarsi al passivo per l’intero credito e contemporaneamente agire verso il fideiussore per il medesimo importo. Il principio di non cumulo (art. 1950 c.c.) impedisce il doppio recupero, ma non impedisce la doppia escussione. La Cass. n. 9448/2016 (Sez. 3) ha precisato che il creditore insinuato al passivo che abbia ottenuto un riparto parziale deve ridurre proporzionalmente la propria pretesa verso il fideiussore.

Tavola sinottica dei precedenti citati

N.	Autorità	Numero	Anno	Articolo	Tema
1	Cass.	n. 14793	2026	Art. 1936	Il principio di accessorietà genetica — La (Sez.
2	Cass.	n. 12311	2026	Art. 1936	La (Sez.
3	Cass.	n. 25914	2019	Art. 1936	2; il consenso del debitore non è requisito di validità né di efficacia — (Sez.
4	Cass.	n. 15033	2024	Art. 1936	1936 c.c., non un accollo; la sua responsabilità è illimitata e solidale — (Sez.
5	Cass.	n. 7139	2018	Art. 1937	Volontà espressa e firma su modulo bancario — La (Sez.
6	Cass.	n. 29475	2017	Art. 1937	Fideiussione per comportamento concludente — La (Sez.
7	Cass.	n. 18232	2024	Art. 1938	Nullità per mancanza del limite massimo — La (Sez.
8	Cass.	n. 28651	2024	Art. 1938	La (Sez.
9	Cass.	n. 4912	2023	Art. 1938	Fideiussione omnibus e obbligazioni sorte prima del contratto — La (Sez.
10	Cass.	n. 10709	2024	Art. 1938	Recesso dalla fideiussione omnibus — La (Sez.
11	Cass.	n. 12263	2015	Art. 1938	La (Sez.
12	Cass.	n. 22416	2026	Art. 1939	Accessorietà e nullità del contratto principale — La (Sez.
13	Cass.	n. 31194	2019	Art. 1941	Riduzione automatica al limite dell’obbligazione principale — La (Sez.
14	Cass.	n. 9244	2016	Art. 1941	La (Sez.
15	Cass.	n. 7191	2022	Art. 1944	Solidarietà e litisconsorzio — La (Sez.
16	Cass.	n. 26303	2017	Art. 1945	La (Sez.
17	Cass.	n. 35099	2024	Art. 1945	3) e la (Sez.
18	Cass.	n. 18276	2020	Art. 1945	1944 c.c.), che il fideiussore può opporre autonomamente; (c) eccezioni personalissime del debitore (compensazione per controcredito personale del debitore), che il fideiussore non
19	Cass.	n. 30509	2019	Criteri di qualificazione	Clausola “a prima richiesta” o “senza eccezioni” : segnale forte di garanzia autonoma, ma non decisivo da solo — (Sez.
20	Cass.	n. 2049	2024	Criteri di qualificazione	La (Sez.
21	Cass.	n. 13413	2024	Criteri di qualificazione	La (Sez.
22	Cass.	n. 9317	2024	Art. 1949	Surrogazione e concorso con il regresso — La (Sez.
23	Cass.	n. 5598	2020	Art. 1949	La (Sez.
24	Cass.	n. 18355	2023	Art. 1955	Liberazione parziale — La (Sez.
25	Cass.	n. 20665	2024	Art. 1956	Conoscenza del creditore e onere probatorio — La (Sez.
26	Cass.	n. 22403	2023	Art. 1956	La (Sez.
27	Cass.	n. 32774	2019	Art. 1956	Concessione abusiva di credito — La (Sez.
28	Cass.	n. 17925	2019	Art. 1956	La (Sez.
29	Cass.	n. 4112	2016	Art. 1956	3) e la (Sez.
30	Cass.	n. 27932	2018	Art. 1956	e il conto corrente bancario — La (Sez.
31	Cass.	n. 840	2025	Art. 1957	“Istanza” include non solo il ricorso giudiziale ma anche il decreto ingiuntivo, il precetto e l’atto di messa in mora giudizialmente formalizzato; esclude la semplice lettera di d
32	Cass.	n. 20773	2025	Art. 1957	3) ; (Sez.
33	Cass.	n. 34676	2024	Art. 1957	Derogabilità convenzionale — Il termine semestrale è derogabile dalle parti nel senso della riduzione; la deroga nel senso dell’ampliamento è discussa: la giurisprudenza prevalente
34	Cass.	n. 29535	2024	Art. 1957	3) ; (Sez.
35	Cass.	n. 31509	2021	Art. 1957	Decadenza e clausola “a prima richiesta” — La (Sez.
36	Cass.	n. 20505	2025	Art. 1957	La (Sez.
37	Cass.	n. 16831	2024	Art. 1957	La (Sez.
38	Cass.	n. 25911	2023	Cass. SS.UU. n. 41994/2021 — l	I principi sono stati ribaditi e affinati da: (Sez.
39	Cass.	n. 26302	2024	Cass. SS.UU. n. 41994/2021 — l	3) ; (Sez.
40	Cass.	n. 7385	2025	Cass. SS.UU. n. 41994/2021 — l	3) ; (Sez.
41	Cass.	n. 8872	2025	Cass. SS.UU. n. 41994/2021 — l	1) ; (Sez.
42	Cass.	n. 21239	2026	Cass. SS.UU. n. 41994/2021 — l	2) ; (Sez.
43	Cass.	n. 10237	2022	Applicazioni giurisprudenziali	La (Sez.
44	Cass.	n. 27545	2023	Applicazioni giurisprudenziali	La (Sez.
45	Cass.	n. 15146	2023	Applicazioni giurisprudenziali	La (Sez.
46	Cass.	n. 4528	2014	A) Fideiussione prestata da so	1) ; (Sez.
47	Cass.	n. 1100	2020	A) Fideiussione prestata da so	si applica pienamente anche al socio-fideiussore: la banca che continui a erogare credito alla società in crisi senza informare né autorizzare il socio-fideiussore libera quest’ult
48	Cass.	n. 29416	2020	A) Fideiussione prestata da so	1) ; La cessione delle quote sociali da parte del fideiussore dopo la prestazione della garanzia non determina di per sé la liberazione dalla fideiussione: occorre espressa liberaz
49	Cass.	n. 3119	2015	A) Fideiussione prestata da so	1 TUB per i mutui immobiliari: il consenso del coniuge non fideiussore non è richiesto come requisito di validità della fideiussione sull’abitazione comune — (Sez.
50	Cass.	n. 26734	2025	B) Fideiussione e prescrizione	La (Sez.
51	Cass.	n. 29529	2023	B) Fideiussione e prescrizione	La (Sez.
52	Cass.	n. 11269	2023	B) Fideiussione e prescrizione	La (Sez.
53	Cass.	n. 9448	2016	C) Fideiussione e fallimento d	La (Sez.