La reticenza gravemente colposa dell’assicurato non è sanata dall’assenza di una clausola contrattuale che imponga l’onere di dichiarare le circostanze del rischio: quell’onere discende dalla legge ed è inderogabile. La conoscenza dell’intermediario senza potere di rappresentanza sostanziale non è opponibile all’assicuratore.
In tema di assicurazione con clausola claims made, il secondo motivo che investe il perimetro della copertura va scrutinato per primo: la sua inammissibilità perde di interesse ogni doglianza sulla reticenza.
In tema di assicurazione della responsabilità civile con clausola claims made, la mancata corrispondenza tra rischio assicurato e sinistro verificatosi è rilevabile d’ufficio anche in appello, non costituendo un’eccezione in senso proprio. La conoscenza pregressa di una richiesta risarcitoria esclude la garanzia, potendo il contratto essere nullo per mancanza di rischio putativo.
L’assicuratore che invochi in via di eccezione la reticenza dell’assicurato non è onerato della decadenza dell’art. 1892 c.c. quando il sinistro si è verificato prima che egli ne avesse conoscenza, né occorre prova del carattere dirimente della reticenza se il rischio era già concreto ed evidente alla stipula.
Le dichiarazioni inesatte e le reticenze del contraente, per determinare l’annullamento del contratto ex art. 1892 cod. civ., presuppongono la coscienza dell’inesattezza della dichiarazione e la consapevolezza dell’importanza dell’informazione omessa rispetto alla conclusione del contratto.
La Cassazione afferma che l’art. 1892 c.c. impone all’assicurato l’obbligo di uberrima bona fides; la clausola che subordina la copertura alla mancata ricezione di richieste risarcitorie e alla mancata conoscenza dei presupposti di responsabilità va interpretata autonomamente, richiedendo la verifica di entrambe le condizioni.
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