Conservazione dei dati in Centrale Rischi decorre dalla quietanza non dall’estinzione (ABF Collegio di Napoli n. 1836 del 27.02.2026)

Principi di diritto (Massima)
In tema di segnalazioni negative nelle banche dati creditizie, la conservazione dei dati concernenti inadempimenti protrattisi per più di due mensilità è legittima per ventiquattro mesi decorrenti dalla regolarizzazione della posizione, e non dall’estinzione del debito per effetto di saldo e stralcio. Il termine va verificato con riferimento alla situazione di fatto e di diritto esistente al momento in cui il cliente attiva il rimedio, sicché la sua scadenza in pendenza del procedimento non rende illegittima la segnalazione anteriore. La decisione dell’Arbitro affetta da errore materiale sulla decorrenza del termine è correggibile dal Collegio, con sostituzione della motivazione e del dispositivo.

Il Fatto

Parte ricorrente aveva sottoscritto nel 2021 un contratto di finanziamento e, per difficoltà economiche, era incorsa in ritardi nel pagamento delle rate. Aveva poi concluso con una società cessionaria del credito un accordo di saldo e stralcio, adempiuto con pagamento in un’unica soluzione. Nonostante l’estinzione del debito, permanevano segnalazioni negative in SIC e in Centrale Rischi. Il ricorrente aveva quindi adito l’Arbitro chiedendo la cancellazione delle segnalazioni e il ristoro del danno all’immagine e alla reputazione creditizia.

L’intermediario aveva resistito osservando che le segnalazioni dei ritardi superiori alle due mensilità permangono per ventiquattro mesi dalla data di regolarizzazione. La decisione n. 11235 del 19 dicembre 2025 aveva parzialmente accolto il ricorso con riferimento a uno dei quattro rapporti. L’intermediario ha quindi chiesto la correzione della decisione per errore materiale, assumendo che per quel contratto il termine fosse decorso in pendenza del procedimento.

La motivazione del Collegio

Il Collegio esamina l’istanza di correzione e la accoglie. Il presupposto è che il giudizio davanti all’ABF è volto a verificare la legittimità del comportamento dell’intermediario con riferimento alla situazione di fatto e di diritto esistente al momento in cui il cliente attiva il rimedio. La scadenza del termine di conservazione nelle more del procedimento non incide dunque sulla valutazione di legittimità della segnalazione.

Nel merito, la controversia riguarda quattro rapporti riconducibili al ricorrente. Questi non contesta né il presupposto sostanziale né quello formale delle segnalazioni, ma si duole del loro permanere nonostante l’estinzione delle posizioni debitorie, allegando le quietanze rilasciate dalla società cessionaria.

Il Collegio rileva che gli insoluti si sono protratti per un periodo superiore ai due mesi. Le segnalazioni possono pertanto essere conservate per ventiquattro mesi dalla data di registrazione, come previsto dall’art. 7 del Codice di condotta, che richiama l’Allegato 2. Il termine, alla data di proposizione del ricorso e delle controdeduzioni, non risulta decorso: non sono trascorsi ventiquattro mesi dalla data delle quietanze liberatorie.

La decisione precedente aveva invece ritenuto decorso il termine per uno dei contratti, con conseguente accoglimento parziale. Il Collegio corregge tale conclusione e sostituisce il relativo dispositivo: le segnalazioni permangono legittimamente per tutti i rapporti considerati. Il ricorso, pertanto, non è accolto.