Assicurazione per conto altrui nullo il divieto di azione diretta dell assicurato (Cass. civ. Sez. III n. 16787 del 23.06.2025)

Principi di diritto (Massima)
Nell’assicurazione contro i danni la qualità di assicurato e la titolarità del credito all’indennizzo dipendono dalla titolarità dell’interesse contrario all’avverarsi del rischio, ai sensi dell’art. 1904 cod. civ., e precedono l’accordo delle parti, che non ne dispone. L’art. 1891, secondo comma, cod. civ., che nell’assicurazione per conto altrui attribuisce all’assicurato il diritto di agire per l’indennizzo, è norma inderogabile: non compare nell’elenco dell’art. 1932 cod. civ., ma neppure questo elenco esaurisce le nullità in materia assicurativa. È pertanto nulla la clausola di polizza che, accordando al solo contraente “azioni, ragioni e diritti” nascenti dal contratto, neghi all’assicurato la facoltà di partecipare alla stima del danno e il diritto di agire in giudizio per il pagamento dell’indennizzo. La nullità è rilevabile d’ufficio e non forma giudicato interno se non è stata dedotta nei gradi di merito.

Il Fatto

La società proprietaria di un immobile lo concede in locazione. La conduttrice non paga il canone e subisce lo sfratto; otto giorni prima dell’esecuzione stipula con una compagnia una polizza che copre, tra gli altri, il rischio di danni materiali al fabbricato tenuto in locazione. Il giorno precedente allo sfratto un incendio danneggia l’immobile. Tre anni dopo la proprietaria conviene in giudizio la conduttrice, per il risarcimento, e la compagnia, per l’indennizzo, assumendo la qualità di soggetto assicurato.

Il Tribunale rigetta la domanda verso la conduttrice e accoglie quella verso la compagnia, qualificando il contratto come assicurazione per conto altrui. La Corte d’appello ribalta la decisione: dà rilievo assorbente a una clausola di polizza che riserva al contraente ogni azione e diritto nascenti dal contratto, la ritiene opponibile all’assicurata e lecita. La proprietaria ricorre per cassazione con tre motivi.

La Motivazione della Corte

In via preliminare, la Corte dichiara il ricorso procedibile: richiamando l’indirizzo nomofilattico di Sez. III n. 12971 del 2024 e Sez. III n. 33402 del 2024, afferma che il deposito di copia autentica del provvedimento impugnato è assolto dal deposito del suo duplicato informatico, che ha pari valore giuridico dell’originale informatico e non è alterabile.

Il secondo motivo, sulla violazione del principio di corrispondenza tra chiesto e pronunciato, è infondato. La titolarità del credito azionato è questione rilevabile d’ufficio, e la sua contestazione è una mera difesa proponibile in ogni fase, secondo Cass. Sez. Un. n. 2951 del 2016. La compagnia non introdusse fatti nuovi, poiché il fatto costitutivo era la polizza, già depositata in primo grado. Anche il terzo motivo, sulla motivazione apparente, è respinto: sulla eccezione della consegna della polizza quale cessione tacita del credito vi fu implicito rigetto, incompatibile con la clausola richiamata.

Il nucleo della decisione è nel rilievo officioso di nullità. La Corte rileva che l’assicurazione contro i danni è contratto indennitario: il principio indennitario impone che la qualità di creditore dell’indennizzo spetti a chi è titolare dell’interesse esposto al rischio. Scisso il vincolo tra interesse e rischio, l’assicurazione degenera in scommessa.

Da qui la conclusione sull’art. 1891, secondo comma, cod. civ.: la sua inderogabilità non deriva dall’art. 1932 cod. civ., che non esaurisce le nullità assicurative e non richiama le norme su causa e oggetto del contratto. Il contratto può consentire di cedere, dare in pegno o vincolare il credito già sorto, ma non può sottrarre al titolare dell’interesse il diritto all’indennizzo. La clausola che nega incondizionatamente l’esercizio di “azioni, ragioni e diritti” nega il diritto stesso: un diritto non esercitabile è un diritto inesistente.

La sentenza è quindi cassata con rinvio alla Corte d’appello di Milano, in diversa composizione, che liquiderà anche le spese del giudizio di legittimità. Primo motivo assorbito; gli altri rigettati.