Usura: decreto ministeriale sul tasso soglia è diritto e va applicato d’ufficio (Cass. civ. n. 31422/2025)

Principi di diritto (Massima)
In tema di usura, la legge n. 108 del 1996 e i decreti ministeriali di rilevazione dei tassi effettivi globali medi si compongono in un quadro regolatorio unitario. I decreti ministeriali svolgono funzione integrativa del precetto normativo, non costituendo meri fatti da provare, ma elementi di diritto che il giudice deve conoscere e applicare d’ufficio, a prescindere dall’attività probatoria delle parti. Il principio di non contestazione, riferito ai fatti, non opera rispetto al tasso soglia, che è dato di derivazione normativa. La sentenza che fondi il rigetto della domanda di ripetizione di interessi usurari sull’omessa produzione dei decreti ministeriali da parte del debitore viola l’art. 644 c.p. e l’art. 2 della l. n. 108 del 1996.

Il Fatto

Una banca ottenne un decreto ingiuntivo per il saldo debitore di un conto corrente, garantito da fideiussione. Il debitore propose opposizione, eccependo l’usurarietà degli interessi. Il Tribunale di Ancona respinse l’opposizione. In appello, la Corte territoriale pronunciò sentenza non definitiva, stabilendo che la verifica del superamento del tasso soglia dovesse includere la commissione di massimo scoperto. Espletata consulenza tecnica, la Corte, con sentenza definitiva, respinse l’appello, ritenendo fondata l’eccezione della banca secondo cui i debitori, gravati dell’onere probatorio, non avevano depositato i decreti ministeriali di fissazione dei tassi soglia, che erano stati reperiti dal consulente tecnico. I debitori hanno proposto ricorso per cassazione.

La Motivazione della Corte

La Corte di cassazione ha accolto gli ultimi tre motivi di ricorso, dichiarando inammissibili i primi due (relativi a un presunto giudicato interno e alla contestazione dell’onere probatorio). Ha enunciato il principio di diritto secondo cui, in materia di usura, i decreti ministeriali che rilevano trimestralmente i tassi effettivi globali medi non costituiscono fatti da provare, ma elementi normativi integrativi della legge. La “legge” che stabilisce il limite oltre il quale gli interessi sono sempre usurari (art. 644, comma 3, c.p.) non è rappresentata dal solo art. 2 della l. n. 108 del 1996, ma dal risultato dell’integrazione di tale norma primaria con il decreto ministeriale. È lo stesso legislatore a qualificare come elemento normativo il decreto ministeriale che individua il tasso globale medio riferito a ogni singola categoria di operazioni.

La Corte ha, quindi, precisato che il tasso soglia, essendo un dato di derivazione normativa, non può essere oggetto di non contestazione ex art. 115, comma 1, c.p.c., che è riferito ai fatti. Di conseguenza, il giudice deve conoscere e applicare il decreto ministeriale d’ufficio, senza che la parte che eccepisce l’usura debba provvedere alla sua produzione documentale. La sentenza impugnata, che aveva fondato il rigetto dell’opposizione sull’omessa produzione dei decreti da parte del debitore, è stata, pertanto, cassata. Il giudice del rinvio dovrà procedere al riesame della domanda di ripetizione di interessi, applicando d’ufficio i tassi soglia rilevanti per i singoli periodi.

Implicazioni Pratiche

1. Natura normativa del tasso soglia: l’avvocato che eccepisce l’usura non deve produrre in giudizio i decreti ministeriali di rilevazione del tasso effettivo globale medio, trattandosi di fonti normative di diritto oggettivo, non di fatti da provare. Il giudice è tenuto a conoscerli e applicarli d’ufficio, anche in assenza di produzione documentale della parte.
2. Inoperatività della non contestazione: la controparte (banca o intermediario) non può eccepire la mancata contestazione del tasso soglia, né invocare il principio di non contestazione, poiché tale principio riguarda i fatti, non il diritto. L’avvocato del debitore deve eccepire l’applicazione d’ufficio dei decreti, senza timore di decadenza per mancata produzione.
3. Verifica periodica del tasso: per contestare con successo l’usura in rapporti continuativi (come conti correnti), la difesa deve richiedere al giudice di verificare il superamento del tasso soglia per ciascun trimestre di riferimento, applicando i diversi decreti ministeriali via via pubblicati. Il consulente tecnico dovrà essere incaricato di effettuare tale verifica, sulla base della documentazione contabile e dei tassi ufficiali, che il giudice conosce d’ufficio.