Opposizione a decreto ingiuntivo, rescissione per lesione e usura nei finanziamenti (Trib. Taranto n. 142/2026)

Principi di diritto (Massima)
In tema di opposizione a decreto ingiuntivo per finanziamento, il creditore che agisce per l’adempimento deve provare la fonte del diritto mediante la produzione del contratto e la documentazione della morosità, mentre il debitore che eccepisce l’usura o la rescissione per lesione ha l’onere di allegare e provare specificamente i presupposti. La rescissione per lesione ultra dimidium ex art. 1448 c.c. richiede la prova di una sproporzione eccedente la metà del valore della prestazione, non essendo sufficiente la mera allegazione di un approfittamento dello stato di bisogno. Il tasso di interesse moratorio è usurario solo se supera il tasso soglia determinato sommando al TEGM la maggiorazione media rilevata dalla Banca d’Italia, e nel calcolo del TEG non si includono i costi meramente eventuali come l’estinzione anticipata.

Il Fatto

La società finanziaria ha ottenuto un decreto ingiuntivo per il mancato pagamento di un prestito personale di € 41.853,24, concesso ai condebitori nel 2018, da rimborsare in 108 rate mensili. A seguito della morosità, la finanziatrice ha dichiarato la decadenza dal beneficio del termine e ha ingiunto il pagamento di € 26.715,91, oltre interessi. I debitori hanno proposto opposizione, eccependo l’approfittamento dello stato di bisogno e chiedendo la rescissione del contratto per lesione ultra dimidium, nonché l’usurarietà del tasso convenzionale e di quello di mora, censurando anche la divergenza tra il TAEG pattuito e quello effettivo. La finanziatrice si è costituita, contestando la fondatezza delle eccezioni e chiedendo la conferma del decreto.

La Motivazione della Corte

Il Tribunale ha rigettato l’opposizione, confermando il decreto ingiuntivo. In primo luogo, ha ritenuto provato il credito mediante la produzione del contratto di finanziamento e della documentazione relativa alla morosità e alla decadenza dal beneficio del termine, circostanze non contestate dalla difesa opponente. Quanto alla rescissione per lesione, la Corte ha osservato che l’azione ex art. 1448 c.c. richiede la prova di una sproporzione tra le prestazioni eccedente la metà del valore della prestazione eseguita o promessa, presupposto che non è stato neppure allegato dagli opponenti, i quali si sono limitati a dedurre un generico approfittamento dello stato di bisogno.

In ordine all’eccezione di usura, il Tribunale ha richiamato la corretta metodologia di calcolo. Per il periodo di riferimento (ottobre-dicembre 2018), il TEGM per i crediti personali era del 9,92%, con un tasso soglia del 16,40%. Il TAEG pattuito era dell’11,41% (o 11,38%), quindi inferiore alla soglia. La Corte ha escluso che nel calcolo del TEG debba essere incluso il costo per l’estinzione anticipata, trattandosi di costo eventuale e non certo. Quanto all’interesse di mora (1% mensile, pari al 12% annuo), la Corte ha applicato il criterio della maggiorazione media rilevata dalla Banca d’Italia (3,1 punti percentuali per i prestiti personali), ottenendo un tasso soglia del 20,275%, ampiamente superiore al 12% pattuito. Ha inoltre rilevato che la finanziatrice, nel ricorso monitorio, aveva chiesto solo gli interessi legali, non quelli di mora, e che anche considerando l’indennizzo del 5% sulla sorte capitale, il tasso complessivo non avrebbe superato la soglia. La domanda di CTU è stata ritenuta superflua, non essendo emersi elementi per dubitare della correttezza dei calcoli.

Implicazioni Pratiche

1. Onere probatorio per la rescissione per lesione: Il debitore che eccepisca la rescissione ex art. 1448 c.c. deve allegare e provare specificamente la sproporzione tra le prestazioni eccedente la metà del valore; la mera allegazione di uno stato di bisogno o di approfittamento, senza la dimostrazione della lesione quantitativa, è insufficiente e comporta il rigetto dell’eccezione.
2. Calcolo del tasso soglia per l’usura: Per verificare l’usurarietà del tasso di mora, il giudice deve applicare la formula che aggiunge al TEGM la maggiorazione media rilevata dalla Banca d’Italia per la categoria di operazioni e poi applicare la maggiorazione del 25% e il 4% (c.d. tasso soglia); il tasso di mora è usurario solo se supera tale soglia, e nel calcolo del TEG non vanno inclusi i costi meramente eventuali (es. penale per estinzione anticipata).
3. Prova del credito in monitorio: In sede di opposizione a decreto ingiuntivo per finanziamento, il creditore assolve all’onere probatorio producendo il contratto, il piano di ammortamento e la comunicazione di decadenza dal beneficio del termine; il debitore che contesti il credito deve fornire prova contraria, non potendosi limitare a eccezioni generiche sulla documentazione.

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