Segnalato in Centrale Rischi o al CRIF: quando la segnalazione è illegittima e come farla cancellare

Nei sistemi privati di informazioni creditizie sì, se la banca non prova che ti è arrivato. Il preavviso è un presupposto della legittimità della segnalazione, insieme all’inadempimento, e la prova della ricezione spetta all’intermediario (ABF Bari 8181/2026, ABF Napoli 4419/2026). Deve essere inviato almeno quindici giorni prima della segnalazione (ABF Napoli 4419/2026).

L’obbligo vale per tutte le persone fisiche, consumatori o no, e anche per i garanti quando il debitore principale è una società. Il preavviso dato per la Centrale Rischi non sostituisce quello richiesto per i sistemi privati (ABF Roma 4511/2026).

Le decisioni del sito ammettono diverse prove. Con la posta tracciata senza codice a barre la ricezione si può provare per presunzioni, se ricorrono almeno due indizi concordanti, come la coincidenza tra la data del vettore e quella del preavviso o il riferimento al numero del contratto (ABF Roma 4535/2026, ABF Napoli 4419/2026); è stata ammessa anche la tracciatura GPS del recapito (ABF Milano 4331/2026). Molti solleciti inviati all’indirizzo del contratto, senza cambi di domicilio, fanno presumere la ricezione (ABF Milano 4321/2026).

Valgono anche le modalità digitali, se concordate prima e idonee a tracciare la consegna (ABF Bari 4126/2026): l’SMS al numero indicato nel contratto, con contenuto specifico, si presume conosciuto salvo prova contraria (ABF Milano 8200/2026); il preavviso nell’area riservata dell’home banking, con un SMS che lo segnala, vale se la modalità è stata concordata e l’area è effettivamente accessibile (ABF Bari 533/2026). Se contesti la firma sulla ricevuta di ritorno della raccomandata serve una perizia grafologica (ABF Napoli 179/2026).

Non tutto. Il preavviso arrivato dopo la prima segnalazione rende legittime le segnalazioni successive alla sua ricezione; restano illegittime, e vanno cancellate, quelle anteriori o contemporanee (ABF Bari 8181/2026, ABF Palermo 7982/2026, ABF Bologna 1521/2026). Un preavviso ricevuto prima che tu estinguessi il debito non giustifica le segnalazioni per inadempimenti successivi (ABF Palermo 7982/2026).

Per un Collegio la mancanza del preavviso sulla prima segnalazione di ritardo travolge anche la successiva segnalazione a sofferenza, che ne è la premessa necessaria (ABF Roma 4511/2026).

Perché il saldo non impone la cancellazione immediata. I ritardi poi regolarizzati possono restare visibili per dodici mesi dalla registrazione della regolarizzazione, se non superano due rate o mesi, e per ventiquattro mesi se li superano (ABF Roma 684/2026, ABF Milano 2292/2026). I ventiquattro mesi si contano dalla regolarizzazione, non dall’estinzione del debito con un saldo e stralcio (ABF Napoli 1836/2026).

Le informazioni su inadempimenti mai regolarizzati si conservano non oltre trentasei mesi dalla scadenza del rapporto o dall’ultimo aggiornamento, con il limite massimo di sessanta mesi dalla scadenza; sofferenza e cessione del credito sono vicende da cui decorre il termine (ABF Bari 1895/2026, ABF Roma 1021/2026).

Serve, ma con effetti diversi. Per le decisioni del sito il preavviso di segnalazione in Centrale Rischi (art. 125, comma 3, TUB) è un obbligo di trasparenza, non un presupposto di legittimità: se manca, può dare diritto al risarcimento del danno, non alla cancellazione della segnalazione (ABF Napoli 4019/2026, ABF Bologna 4261/2026, ABF Bari 4379/2026).

Non in automatico. La sofferenza presuppone uno stato di insolvenza, anche non accertato da un giudice, o una situazione equiparabile, come una situazione patrimoniale deficitaria o una grave difficoltà economica (Cass. 5593/2026): è una nozione attenuata, diversa da quella fallimentare, e la sola eccedenza del passivo sull’attivo non basta a provarla (Cass. 25079/2026). Serve un inadempimento ripetuto e non temporaneo, valutato nel complesso della tua situazione, che può comprendere rate scadute da oltre 180 giorni (Cass. 10016/2026).

L’Arbitro esclude ogni automatismo tra singoli ritardi, o contestazione del credito, e segnalazione a sofferenza (ABF Palermo 7981/2026, ABF Bari 4379/2026). Ma se non contesti la documentazione contabile della banca e l’estratto conto mostra un debito non saldato, la classificazione è stata ritenuta legittima (ABF Palermo 7981/2026).

Chi l’ha fatta. La domanda di rettifica o cancellazione di una segnalazione a sofferenza va rivolta all’intermediario segnalante, non al cessionario che non ha segnalato e non partecipa al servizio; il cessionario che vi partecipa deve continuare la segnalazione avviata dal cedente (ABF Milano 4337/2026).

Il cessionario che segnala deve provare il contratto di cessione e che il tuo credito era nel portafoglio ceduto: la sua dichiarazione e l’avviso in Gazzetta Ufficiale non bastano, ma possono valere come indizi (ABF Milano 8190/2026). La mancata comunicazione della cessione, invece, non rende di per sé illegittima la segnalazione (ABF Bologna 1521/2026).

Se il finanziamento l’ha stipulato un terzo con un furto di identità, la segnalazione è priva del presupposto sostanziale e va cancellata (ABF Milano 3462/2026). Ma se il contratto risulta firmato con una firma elettronica, opera una presunzione che sia tua: devi provare che il dispositivo di firma non era tuo o che altri l’hanno usato contro la tua volontà, e la sola denuncia non basta (ABF Roma 4529/2026, ABF Milano 1235/2026).

Non di per sé. La segnalazione in Centrale Rischi delle garanzie ricevute e non attivate ha natura solo informativa, non implica una valutazione negativa e non arreca, di per sé, un pregiudizio al garante, che non può contestarla per i ritardi del debitore principale (ABF Milano 4092/2026). Diverso il preavviso per le segnalazioni nei sistemi privati, dovuto anche al garante persona fisica (ABF Roma 4511/2026).

L’iscrizione in CAI dopo la revoca della carta per morosità è un atto dovuto per legge: è legittima se l’emittente ti ha mandato all’indirizzo del contratto il preavviso dell’art. 10-ter della legge 386/1990 (ABF Napoli 4050/2026), e la sola cosa che la impedisce è il pagamento integrale entro il termine indicato. Un piano di rientro, anche accettato e rispettato, non la evita (ABF Palermo 5017/2026), né la evita il pagamento fatto dopo la revoca (ABF Palermo 1729/2026).

Per l’assegno senza provvista l’iscrizione è legittima se non provi il pagamento tardivo nei modi dell’art. 8 della stessa legge, cioè con la quietanza prevista (ABF Bari 2779/2026).

No. Per la Cassazione il danno da segnalazione illegittima in Centrale Rischi non è in re ipsa: va allegato e provato, anche quando è non patrimoniale, e non basta invocare una liquidazione equitativa per l’onta subita (Cass. 7122/2026, Cass. 8480/2025). Si può però provare anche per presunzioni (Cass. 22368/2026).

Davanti all’Arbitro la cancellazione fatta dalla banca durante il procedimento chiude la domanda di rimozione, ma non quella di risarcimento, che resta da decidere nel merito: chi ricorre deve provare i fatti, per esempio il mutuo negato per colpa della segnalazione (ABF Milano 1823/2026). In Centrale Rischi la mancanza del preavviso può dar luogo solo a risarcimento (ABF Napoli 4019/2026).